Acheter maintenant, payer plus tard menace-t-il les émetteurs de cartes de crédit?

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Acheter maintenant, payer plus tard menace-t-il les émetteurs de cartes de crédit?


Capital One a récemment annoncé qu’il interdirait l’utilisation de ses cartes de crédit pour financer des transactions d’achat immédiat, payant plus tard. Selon un Porte-parole de Capital One, Les achats de BNPL «peuvent être risqués pour les clients et les banques qui les servent». Dans cet article, j’examinerai la demande de Capital One.

Comment ça fonctionne

Acheter maintenant, payer plus tard permet aux clients approuvés – en ligne ou en magasin – de différer le paiement des biens et services. Les fournisseurs de BNPL paient immédiatement le commerçant en entier, moins les frais de service. Le client paie le fournisseur BNPL par versements convenus portés à la carte de crédit du client.

BNPL est un moyen plus simple et plus transparent pour de nombreux consommateurs de réaliser un achat. Les cartes de crédit sont en proie à des frais cachés, des intérêts composés et des pénalités mal expliquées. BNPL est différent parce que les frais, les tarifs et les calendriers de paiement sont affichés clairement et expliqués en termes simples et conviviaux. Surtout, il n’y a pas de frais d’intérêt pour le client.

Pour le commerçant, accepter BNPL est similaire aux cartes de crédit. Les commerçants paient généralement au fournisseur BNPL des frais de 4 à 8%. Le fournisseur s’installe directement avec le commerçant. Le commerçant reçoit le produit de la vente quel que soit le nombre de paiements effectués par le client.

Les frais de BNPL (4 à 8 pour cent) sont beaucoup plus élevés que les cartes de crédit. Cependant, contrairement aux cartes de crédit, le fournisseur BNPL – et non le commerçant – porte le risque de fraude et de rétrofacturation. En d’autres termes, lorsqu’il conclut une vente BNPL, le commerçant peut être certain qu’il recevra le paiement même si la transaction est frauduleuse.

BNPL trop risqué?

BNPL est apparemment trop risqué pour Capital One. Analysons.

Capital One a environ 62 millions de comptes de cartes de crédit sous son contrôle – parmi les plus importants aux États-Unis En tant qu’émetteur, Capital One génère des revenus en facturant aux commerçants des frais d’interchange et en facturant des intérêts et des frais aux consommateurs sur leur dette de carte de crédit.

Les émetteurs assument le risque que les titulaires de carte ne paient pas le solde. Acheter maintenant, payer plus tard augmente ce risque car les émetteurs ne peuvent pas profiter des intérêts et des frais de retard. (Les émetteurs sont également confrontés à une pression concurrentielle, comme les cartes de débit peu gratuites, les portefeuilles rechargeables, les cartes-cadeaux et les crypto-monnaies.)

La déclaration de Capital One selon laquelle BNPL «peut être risquée pour les clients et les banques qui les servent» est vraie dans un sens. La BNPL est certainement un moyen facile pour les consommateurs de s’endetter rapidement. Toute dette personnelle excessive – carte de crédit, BNPL, prêt immobilier – est dangereuse. Cependant, pour les consommateurs, il y a peu de différence entre les cartes de crédit et la BNPL, sauf que la première fait courir des intérêts et des frais sur les soldes impayés.

Ce qui n’est pas dit dans l’annonce de Capital One, c’est qu’il ne perçoit que des frais d’interchange auprès des commerçants lorsque les consommateurs effectuent des achats BNPL. Mais lorsque les consommateurs contractent directement une dette de carte de crédit, Capital One perçoit également les intérêts et les frais de retard.

Protéger les bénéfices

En bref, Capital One gagne moins d’argent avec BNPL qu’avec les achats directs par carte de crédit. En empêchant ses cartes de crédit de financer les transactions BNPL, Capital One protège les bénéfices.



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